Ingen skuldsanering på 3 år! Insolvensutredningen ett fiasko!

Det blev inget lagförslag. Det blev bara tyst. Till dess någon liten fågel skvallrade...

Nedanstående text är klippt ur PM från Justitiedepartementet av den 2010-03-24, sänt till en mängd intressenter, däribland Konsumentverket, Finansbolagens förening, Svensk Inkasso, Svensk Handel, Sveriges konsumenter, Yrkesföreningen för budget- och skuldrådgivare, Föreningen Sveriges kronofogdar.... och nu till oss överskuldsatta, patienterna som ligger och huttrar på operationsbordet. Men det var INTE Judeps förtjänst att vi fick del av detta dokument. Bra att kirurgen frågar hur vi mår och berättar vad han tänker göra med sin stora vassa kniv. Eller?

"Promemoria med utkast till lagrådsremiss
Bättre möjlighet till skuldsanering

2010 -03- 2 4
KP
Dm- 207/J.ofC

Regeringen överlämnar denna remiss till Lagrådet.
Stockholm den xx juni 2010

Beatrice Ask
Magnus Medin
(Justitiedepartementet)

Promemorians huvudsakliga innehåll

I promemorian föreslår regeringen att möjligheterna att bevilja skuldsanering
för aktiva näringsidkare utvidgas. Det föreslås också att skuldernas
ålder inte längre ska beaktas särskilt vid bedömningen av om det är
skäligt att bevilja skuldsanering. Ändringarna syftar framför allt till att
förbättra förutsättningarna för näringsidkare att fortsätta att bedriva
näringsverksamhet och att starta om efter en konkurs.
Lagändringarna föreslås träda i kraft den 1 januari 2011."

"Regeringen har beslutat att inhämta Lagrådets yttrande över förslag till
1. lag om ändring i Kreditupplysningslagen (1973:1173),
2. lag om ändring i Skuldsaneringslagen (2006:548)."

2 Lagtext
Regeringen har följande förslag till lagtext.

2.1 Förslag till lag om ändring i kreditupplysningslagen 1973:1173)
Härigenom föreskrivs att 8 § kreditupplysningslagen (1973:1173) ska ha följande lydelse.

Lydelse enligt prop. 2009/10:151

8§
En uppgift om en fysisk person ska gallras när det inte längre är
nödvändigt att bevara uppgiften med hänsyn till ändamålet med behandlingen.

En uppgift om en fysisk person som inte är näringsidkare ska gallras senast tre år efter den dag då den omständighet inträffade eller det förhållande upphörde som uppgiften avser. Rör uppgiften en begäran om eller ett utlämnande av en kreditupplysning, ska den dock gallras senast ett år efter den dag då begäran framställdes.
Gäller uppgiften skuldsanering, ska den gallras senast fem år efter den dag då skuldsaneringen beviljades eller, om en betalningsplan enligt skuldsaneringslagen (2006:548) löper under längre tid, senast den dag då planen löper ut.

Föreslagen lydelse har följande tillägg (kursiverat):

En uppgift som har inhämtats från Kronofogdemyndigheten i dess verksamhet med indrivning och utsökning ska gallras när den inte omfattas av undantaget från sekretess i 34 kap. 1 § andra stycket offentlighets- och sekretesslagen (2009:400). En uppgift som har inhämtats från Kronofogdemyndigheten ska också gallras när den har blockerats av Kronofogdemyndigheten med stöd av 3 kap. 3 a § lagen (2001:184) om
behandling av uppgifter i Kronofogdemyndighetens verksamhet.

Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011.

2.2 Förslag till lag om ändring i skuldsaneringslagen (2006:548)

Härigenom föreskrivs i fråga om skuldsaneringslagen (2006:548)
dels att 5 § ska upphöra att gälla,
dels att 4 § ska ha följande lydelse.

Nuvarande lydelse
4§
Skuldsanering får beviljas en gäldenär med hemvist i Sverige som är fysisk person, om
1. gäldenären är på obestånd och så skuldsatt att han eller hon inte kan antas ha förmåga att betala sina skulder inom överskådlig tid, och
2. det är skäligt med hänsyn till gäldenärens personliga och ekonomiska förhållanden att skuldsanering beviljas honom eller henne.

Den som är folkbokförd i Sverige skall vid tillämpningen av första stycket anses ha hemvist i Sverige. Vid tillämpningen av första stycket 2 skall särskilt beaktas
skuldernas ålder, omständigheterna vid deras tillkomst, de ansträngningar gäldenären har gjort för att fullgöra sina förpliktelser och det sätt på vilket gäldenären har medverkat under handläggningen av ärendet om skuldsanering.

Föreslagen lydelse i kursiv text:

Den som är folkbokförd i Sverige ska vid tillämpningen av första stycket anses ha hemvist i Sverige. Vid tillämpningen av första stycket 2 ska särskilt beaktas omständigheterna vid skuldernas tillkomst, de ansträngningar gäldenären har gjort för att fullgöra sina förpliktelser och det sätt på vilket gäldenären har medverkat under handläggningen av ärendet om skuldsanering.

Är gäldenären näringsidkare, får skuldsanering beviljas endast om näringsverksamheten är av enkelt slag.

Denna lag träder i kraft den 1 januari 2011."


Tack så mycket. Eller inte? Nej, inget tack, för det bidde inte ens en blöt fis. Lite lättare för vissa, mindre näringsidkare att få skuldsanering utan att vi ska behöva lägga våra firmor i konkurs. Kanske komma på fötter marginellt snabbare efter en konkurs som inte går att undvika. Skuldernas ålder blir mindre centrala, och "Uppgifter om skuldsanering ska också avseende fysiska personer som är näringsidkare gallras ur kreditupplysningsregister senast fem år efter den dag då skuldsaneringen beviljades eller, om en betalningsplan löper under längre tid, senast den dag då planen löper ut." Vem skrev den meningen?

Ingen kortare skuldsaneringstid på tre år för att få ut folk i samhället som rehabiliterade och ekonomiskt integrerade människor igen. Ingen absolut preskription. Ingen resurspank Manna som ansöker om skuldsanering med den nya lagstiftningen heller, för den delen. Vilken grupp hade ni tänkt skulle bli bättre på att ansöka om skuldsanering med den lilla skärv ni nu kastar till oss? Drygt 4000 beviljades inledande av skuldsanering under hela 2009. Någonstans mellan 400 000 och 600 000 svenskar är överskuldsatta idag, enligt Kronofogdemyndighetens egen uppskattning, och 100 000 skulle kunna beviljas skuldsanering med idag gällande lagstiftning, OM vi bara brydde oss om att ansöka.

---varför i helvete ska någon bry sig om att söka, ni försöker ju inte göra något lättare för oss på riktigt?!?

Den som vill ha tillgång till det material Fattiga Riddares bloggare fått, alltså det PM Justitiedepartementet INTE skickade till oss, kan maila mig på resurspank@hotmail.com, eller Ulrika Ring på info@insolvensstockholm.se
Vi delar gärna med oss av eländet, alldeles gratis via epost. Kosta inte på någon utskrift av det bara. För jag antar att ni andra som är intresserade inte heller har lust att betala mer för en Insolvensutredning som inte gav något, trots en enorm kostnad för att producera den?

Som att mata grisen med rysk kaviar för att få gödsel till trädgårdslandet så potatisen ska bli större och hushållskostnaderna billigare...

Andra onsdagsbloggare, varav några idag skrivit om samma sak:

Insolvens Stockholm
Nollkoll
ProjektPåRiktigt
Ljuramannen
Affes Blogg
Att göra rätt för sig
Dwights13
Inspirerar Inspirationen
Johnny Rocker
Autodidact
Obestånd
Skuldsatt
NoCash is my name
Villerider
Blessed To Be Me
Fattig Riddare i Stockholm


Pingat på intressant.se och twingly.com

Läs även andra bloggares åsikter om insolvensutredningen, lag om skuldsanering, skattebetalare, skuldsanering 3 år överskuldsättning, Fattiga Riddare

Fakta om skuldsanering och behov av lagändringar, FAQ

"Såvida inte samhället lyckas med att avskaffa arbetslöshet, sjukdom, skilsmässor, dödsfall, bristande socialt stöd och möjligen vissa personliga egenheter som godtrogenhet eller ointresse för ekonomi, är överskuldsättning som fenomen här för att stanna. Kreditsamhället är här för att stanna men leder ibland till överskuldsättning. Detta betyder inte att överskuldsättningen inte kan begränsas, visst kan den det. Men det innebär att samhället måste kunna hantera den överskuldsättning som faktiskt förekommer. Att avfärda överskuldsättningen som ett problem för ett fåtal förlorade själar fungerar inte. Samhället har mycket att vinna på att erkänna de omfattande negativa konsekvenserna av överskuldsättning och att försöka mildra dess konsekvenser. Förutom att det minimerar det mänskliga lidandet
för den överskuldsatte leder det till vinster för samhället och borgenärerna."

Källa: Kronofogdemyndigheten, "Alla vill göra rätt för sig", sid 67


- Vad är en skuldsanering?

"Skuldsanering, sanering av en privatpersons skulder vilket vanligtvis innebär bl.a. att den skuldsatte genom en avbetalningsplan får leva på existensminimum under visst antal år."

Källa: NE


"En ansökan om skuldsanering ska lämnas direkt till kronofogdemyndigheten. Kronofogdemyndigheten fattar beslut om skuldsanering och kan bevilja skuldsanering även om en eller flera fordringsägare (så kallade borgenärer) är emot det. Kronofogdemyndigheten kan även fatta beslut om att ändra och upphäva ett beslut om skuldsanering."

Källa: Sveriges Domstolar


- Vem kan få skuldsanering?

"Du kan få skuldsanering om

• du är så svårt skuldsatt att du inte på något sätt kommer att kunna betala dina skulder på många år (s.k. kvalificerad insolvens).
• det är skäligt med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden.
• du är folkbokförd i Sverige.

Du får inte ha pågående näringsförbud.

Du kan i princip bara få skuldsanering en gång.

Är du näringsidkare måste din verksamhet vara liten och det mesta av dina inkomster ska komma från annat håll."

Källa: Kronofogdemyndigheten


- Hur uppstår överskuldsättning?

"I en studie som TNS Gallup genomfört har flertalet orsaker till överskuldsättning identifierats. Det går inte att peka ut grupper eller beteenden som är typiska när det gäller överskuldsättning. Utan det är först när flera faktorer samverkar med varandra som problem med överskuldsättning kan uppstå.

Faktorer som kan leda till överskuldsättning:

•Traumatiska händelser
•Systemet (skyddsnät och institutioner)
•Individens kunskaper om ekonomi
•Individens sociala nätverk
•Individens ekonomi
•Personlighet
•Individens hälsotillstånd
•Individens arbetsförmåga"

Källa: Kronofogdemyndigheten

- Vilka inkomster har de som får skuldsanering?




35,2% av de som beviljades skuldsanering under 2009 levde på sjukersättning.
16% var ålderspensionärer.
Endast 29,8% försörjde sig genom inkomst av tjänst.



Av de överskuldsatta som beviljades skuldsanering under 2009 förväntades 35,4% kunna betala noll procent av sina skulder under skuldsaneringstiden. 31,8% förväntades kunna betala tillbaka mer än tjugo procent av sin skuldbörda.


Källa: Mathias Månsson, controller, Kronofogdemyndigheten



- Varför vill man ändra lagen, så att överskuldsatta ges bättre möjlighet till skuldsanering?

"Idag finns över 400 000 överskuldsatta människor i landet och många av dessa mår dåligt. Överskuldsättningen bedöms leda till kostnader för sjukvård och produktionsbortfall som beräknas kosta samhället 30-50 miljarder kronor per år."

Källa: Kronofogdemyndigheten

"De som ansöker om skuldsanering är i behov av att få sina skulder slutligt reglerade. Många har varit överskuldsatta under lång tid och har skulder som de aldrig kommer att kunna betala. Vi tror att människor med överskuldsättning många gånger hamnar i andra typer av problem; sjukdom, långvarig arbetslöshet och ett utanförskap, då de ofta saknar nätverk. Det är en personlig tragedi för den som drabbas och dennes familj, men också en samhällsekonomisk förlust."

Källa: SvD artikel 2007-07-09, "Skuldsanering måste gå mycket snabbare" av Anna-Carin G Åström, chef för Skuldsanering, samt Eva Liedström Adler, Rikskronofogde

"I Kronofogdens rapport 2008:1 "Alla vill göra rätt för sig" ... tydliga effekter av överskuldsättning bland gäldenärer. Gäldenärer har generellt sett 35 procent lägre hälsovärden än normalbefolkningen. Skuldsättningen leder till ett socialt utanförskap."

Källa: Kronofogdemyndigheten

"Över 130 000 skuldsatta skulle kunna beviljas skuldsanering om de bara sökte."

Källa: Kronofogdemyndigheten i SvD, artikel "Krav på effektivare skuldsanering", 2009-01-05.


- Hur ser historiken kring lagstiftningen ut?

Lagen om skuldsanering för överskuldsatta kom till 1994, och uppdaterades senast år 2006. Syftet med lagen om skuldsanering är "att ge svårt skuldsatta människor en möjlighet att lösa sina ekonomiska problem och därigenom få en chans till ett drägligare och mer samhällsnyttigt liv." Man ansåg även att "Lagen ska verka förebyggande genom att kreditprövningarna blir noggrannare. Borgenärerna ska få åtminstone en del av sina fordringar betalda." Uppdateringen år 2006 gjordes då kraven på den överskuldsatte bland annat innebar att man på egen hand måste ha försökt komma till uppgörelse med sina borgenärer, vilket var ett hinder för många. Tillräckligt många skuldsatta beviljades inte skuldsanering, varför lagen omarbetades. År 2003 beviljades 1231 personer inledande av skuldsanering, 2007 var det totalt 2456 personer, och under 2009 beviljades totalt 4021 personer inledande av skuldsanering.





Statistik ifrån Kronofogdemyndigheten 2010-03-22. Tack till Ulrika Ring på Fattiga Riddares forum och Insolvens Stockholm samt Mathias Månsson, controller, Kronofogdemyndigheten.





- Vad ligger till grund för en ny ändring av skuldsaneringslagen?

Utredning "Vägen tillbaka för överskuldsatta" SOU 2008:82

"Utredaren Jan Ertsborn har haft i uppdrag att lämna förslag om skuldnedsättning för överskuldsatta företagare med personligt ansvar för företagets skulder, samt undersöka varför privatpersoner som är så skuldsatta att de inom överskådlig framtid inte kan betala sina skulder inte söker (eller inte beviljas) skuldsanering.

I betänkandet föreslår Jan Ertsborn att skuldsaneringsinstitutet mer ska anpassas efter de överskuldsattas förutsättningar. Näringsverksamhet i vilken den skuldsatte har varit engagerad ska även i fortsättningen som regel vara avvecklad innan skuldsanering blir aktuell. Förslaget innebär emellertid bland annat att skuldsanering inte längre ska vara utesluten bara för att skulderna är nya. En annan nyhet är att skuldsanering ska kunna beviljas trots att det är osäkert om gäldenärens betalningssvårigheter är permanenta. Dessutom föreslås att den betalningsperiod som bestäms vid skuldsaneringen kortas från fem år till tre år."

Källa: Regeringskansliet


- Ursprungliga förslag ifrån Insolvensutredningen:

"Förslagen innebär ändringar i skuldsaneringslagen:

•skulderna behöver inte vara lika gamla som idag.
•tiden det tar att sanera skulderna kortas till 3 år.
•Bedömningen av gäldenärens framtida ekonomiska situation kommer att göras över en femårsperiod. I dag sträcker sig den ekonomiska prognosen över en tioårsperiod.
Kronofogden välkomnar förslagen om skuldsanering då de är i linje med de förslag som myndigheten tidigare lämnat till utredningen.

- Förslaget kommer att innebära ett utökat behov av resurser som innebär ökade kostnader för myndigheten då antalet ansökningar ökar, säger Anna-Carin Gustafsson Åström, chef för skuldsaneringen. Vår prognos pekar på minst en fördubbling av antalet ansökningar, från dagens cirka 7000 ansökningar till mellan 13 000 och 26 000per år.

- Det här är en bra början, men man behöver även se över andra lösningar för att komma tillrätta med överskuldsättningsproblematiken, säger Eva Liedström Adler rikskronofogde. Vi har föreslagit att även små ensamföretagare ska kunna söka skuldsanering om de bedriver en "enklare" verksamhet. Vi föreslår även man ser över möjligheterna till preventiva åtgärder, till exempel att använda lösningar som absolut preskription, räntetak när en skuld registreras i kronofogdens register och att kapitalet i skulden avräknas före avgifter och räntor."

Källa: Kronofogdemyndigheten


- Fungerar skuldsanering, eller fortsätter folk skuldsätta sig även efteråt?

"Drygt 4 000 personer beviljades skuldsanering under 2009 vilket är en ökning med nio procent jämfört med året innan. Att de flesta som får skuldsanering blir skuldfria och återfår balansen i sin ekonomi är också en trend som hållit i sig. Relativt få återkommer med nya skulder hos Kronofogden. Det är nära 95 procent klarar sin skuldsanering.

— Kronofogden har de senaste åren arbetat för att vår handläggning ska vara enklare och lättare att förstå, säger Anna-Carin Gustafsson Åström. Vi försöker att ha fler muntliga kontakter med den skuldsatte under handläggningens gång och har fördjupat dialogen med fordringsägaren.
Det är viktigt att en skuldsanering har den rehabiliterande effekt som lagstiftaren har tänkt sig. Både genom att lagen når ut till fler och att det faktiskt leder till en lösning på de ekonomiska problemen."

Källa: Kronofogdemyndigheten


"...har vi inom skuldsaneringen valt att mäta hållbarheten genom att undersöka hur stor andel av de som beviljas skuldsanering som återkommit med skulder i Kronofogdens register två år efter skuldsaneringsbeslutet. Vi har genomfört tre undersökningar, 2007 (avseende de som fått skuldsanering 2005), 2008 (de som fått skuldsanering 2006), och 2009 (de som fått skuldsanering 2007). Undersökningarna, som baseras på ett slumpmässigt urval, visar följande:

Av de som fick skuldsanering 2005 hade 11,5% återkommit med skulder två år senare.Av de som fick skuldsanering 2006 hade 5% återkommit med skulder två årsenare. Av de som fick skuldsanering 2007 hade 6,5% återkommit två år senare."

Källa: Mathias Månsson, controller, Kronofogdemyndigheten (kronofogdemyndigheten@kronofogden.se), i svar på frågor om statistik kring skuldsanering, ställda av Ulrika Ring, Fattiga Riddares forum och Insolvens Stockholm (ulrika.ring@insolvensstockholm.se)



Pingat på intressant.se och twingly.com

Läs även andra bloggares åsikter om kronofogden, skulder, skuldsanering, Fattiga Riddare, skuldsanering 3 år, överskuldsättning, insolvensutredningen, lag om skuldsanering, utanförskap,